很多人认为寿险只是为了防止主要收入者离世后家庭失去经济来源，但实际上，全职家长的贡献同样值得纳入家庭的寿险规划。
根据皮尤研究中心（Pew Research Center）的数据，美国约有 18%的父母并未从事有偿工作。然而，美国劳工统计局（BLS）指出，全职家长的工作价值相当于“行政服务经理+教师”的综合体，他们承担的职责远超出家庭琐事。
全职家长的“隐形经济价值”
过去，寿险多用于补偿家庭经济支柱的收入损失。如今，越来越多的理财顾问开始提醒人们：全职家长同样创造了巨大的经济价值。
“如果一位全职家长不幸离世，家庭不仅失去情感支撑，还会面临巨额支出。”宾夕法尼亚州保险顾问 Chris Mouzon 指出，“家庭需要额外的资金来维持生活、照顾孩子和继续正常运转。”
虽然给“家务劳动”粘贴价格标签让人不适，但这是必要的一步。计算全职家长的经济贡献，可以帮助家庭在意外发生时保持财务稳定。
一位全职家长离开后，家庭要付出多少？
理财规划师 Angela Moore 表示：“失去主要照护者的影响是长期的，很多责任都必须有人接手。”
以下是主要的开支类别：
1. 照护成本
美国劳工部数据显示，每个孩子的全日制托育费用每年在6,552至15,600美元之间。
2. 家务与家庭管理
• 清洁服务：平均每小时约16美元；
• 洗衣：在纽约市，每磅洗衣约1.99美元；
• 做饭：如果没有人准备餐食，外食支出将迅速上升；
• 购物与跑腿：雇佣私人购物助理或支付额外配送费用。
此外，全职家长往往还负责家庭账务、维修、宠物照料等工作，这些都需要考虑在寿险保障范围内。
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美国的人寿保险公司大多都提供免费网上 Quote，填入基本消息、身体健康状况（比如是否抽烟、是否有运动习惯）以及预期投保金额，即可针对个人状况拟定个人保单并提供个人费率的报价。但由于每家保险公司的保户背景条件不同，使得费率制定规则不一，实际费用高低与保户个人健康状态与意识有关，所以具体金额还是要亲自 Quote 询价最准确。
温馨小提示：网上询价通常都会给予较大的折扣空间，若进一步提供电话让保险经纪主动联系则有可能拿到更大的优惠。
如何确定需要多少保险额度？
在为全职家长规划寿险时，应综合考虑以下费用：
• 丧葬支出：美国平均葬礼费用约8,300美元；
• 教育开销：如大学或私立学校学费；
• 暂时性收入替代：留给配偶或伴侣休假、调整生活的时间；
• 债务偿还：包括信用卡与贷款；
• 对子女的额外支持：保障孩子从童年到成年阶段的经济安全。
Moore 表示：“对大多数年轻家庭而言，综合考虑后所需寿险额度通常在150万至200万美元之间。“
适合全职家长的寿险类型
全职家长购买寿险并不复杂。定期寿险（Term Life Insurance）通常就能满足需求。例如，根据保险平台 Policygenius 的数据，一位30岁、不吸烟、身体健康的成年人，购买20年期、50万美元的定期寿险，月保费仅约18美元。
Mouzon 建议，家庭可选择带“生存给付（Living Benefits）”的定期寿险。这种保单允许在患严重疾病（如癌症、心脏病、中风）时提前提取部分理赔金，既能保障生活，也能应对突发医疗支出。
结语
家庭的经济安全不仅取决于谁“赚了钱”，还取决于谁让家庭的每一天顺利运转。为全职家长配置寿险，不是多余的开支，而是家庭真正的保障。
