提到车险理赔，很多人首先想到的是修车费用。但事实上，车险中的责任险还需赔付事故中对他人造成的医疗费用。从急诊治疗到后续康复，医疗开销持续上涨，如今甚至常常超过车辆报废的成本。
根据 Bankrate 的《汽车保险真实成本报告》，自 2023 年以来，美国全险保费平均上涨超过 30%。背后的原因很简单——医疗费用在飞速攀升。
医疗服务价格持续上涨
美国劳工统计局数据显示，从 2019 年到 2025 年，医疗服务价格上涨 18%，医疗用品上涨 10%。而仅医院相关服务（如急诊和急救中心）就上涨了 26%。工资、药品、设备价格的上涨，使得保险公司在“人身伤害”类理赔上的支出越来越高。
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医护人员短缺推高成本
疫情后，美国医疗行业仍面临严重的人手短缺。两年内约有 10 万名注册护士离职。预计到 2027 年，美国将短缺超过 30 万名护士，医生缺口也将超过 12 万人。
当医院难以招聘长期员工，只能转向高薪的合同工。以新泽西州为例，2021 年医院在合同劳务上的支出比前一年增加三倍。这些成本最终体现在医院账单上，也推高了车险赔付与保费。
医疗费上涨如何影响车险？
车祸中造成他人伤害时，保险公司需支付人身伤害赔偿（Bodily Injury Liability）。数据显示，从 2023 年第三季度到 2025 年第一季度，平均赔付金额上涨 35%，每位伤者平均赔偿达 2.76 万美元。
各州涨幅最高的包括：
• 亚利桑那州：13.5%
• 弗吉尼亚州：10.6%
• 加利福尼亚州：8.7%
• 华盛顿州：5.7%
此外，即使是在无过错州（如纽约、佛罗里达），司机也必须购买个人伤害保护险（PIP）来支付自己及乘客的医疗费用。全国平均 PIP 赔付金额在过去一年半中上涨了 4%。
法律诉讼和“隐性账单”推高保险支出
除了医疗本身的通胀，法律系统滥用也在推高成本。一些律师、医生甚至投资机构通过“诉讼融资”获利，制造虚高账单。例如，部分颈椎或软组织伤的治疗费用在账单上标价极高，但最终以低于一半的价格和解，这种差额被称为“幽灵账单（phantom billing）”，已成为新的灰色利润空间。
结语
医疗体系的通胀与车险息息相关。当医疗服务变得更贵、更稀缺，保险公司支付的理赔自然水涨船高。未来几年，若医疗资源紧张与成本上涨持续，消费者恐怕要为车险掏出更多钱包。
